Реструктуризация долгов по-новому
Для граждан предлагается ввести обязательный досудебный порядок урегулирования долгов, превышающих 25 тыс. рублей по нескольким кредитам.
В Госдуму внесен Законопроект №1034778-8, обязывающий кредиторов перед обращением в суд предложить заемщику процедуру комплексного реструктурирования долга. Документ прокомментировала Светлана Лебедева, партнер юридической фирмы INTELLECT, руководитель группы практик «Банкротство и корпоративное право».
Предлагаемые Законопроектом изменения направлены защиту заемщиков, оказавшихся в затруднительном финансовом положении: планируется создать дополнительные преграды для обращения кредиторов в суд при просрочке заемщиком обязательств по кредитным договорам.
Если Законопроект примут, кредитор не сможет просто так обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности с заемщика, не исполняющего свои обязательства. Предварительно придется инициировать процедуру комплексного урегулирования задолженности, направив заемщику уведомление с предложением об изменении условий кредитного договора.
В ответ заемщику необходимо не только направить кредитору согласие на урегулирование задолженности по специально утвержденной Банком России форме, но и приложить к нему согласие на обработку персональных данных, отсутствие которого является основанием для отказа в проведении процедуры. После получения от заемщика двух согласий кредитор как организатор процедуры урегулирования задолженности должен сообщить о ее начале в Бюро кредитных историй (БКИ), чтобы поставить в известность остальных кредиторов.
Остальные кредиторы также должны уведомить БКИ о согласии на внесение изменений в кредитный договор с заемщиком. Молчание в данном случае — знак согласия: если кредитор никак не выразит свою волю, это будет считаться согласием на участие в процедуре комплексного урегулирования задолженности.
Возникает вопрос: зачем кредиторам «бегать» за заемщиком, который уже не исполнил обязательства по кредитному договору уже, и предлагать ему условия урегулирования задолженности? Каким образом на этапе направления уведомления кредитор может определить, что заемщик действительно оказался в затруднительном финансовом состоянии, а не просто злоупотребляет своими правами? Ответов на эти вопросы Законопроект не дает.
В целом новеллы, предусмотренные Законопроектом, представляются позитивными. Введение процедуры комплексного урегулирования задолженности, как представляется, снизит загрузку судов по спорам о взыскании задолженности и о признании гражданина банкротом. Возможно, поведение заемщика при получении предложения об изменении условий кредитного договора станет своего рода маркером, и вопрос о признании его банкротом, если дело все же до этого дойдет, и неосвобождении от долгов будет решаться судами оперативнее.
Однако в том виде, в котором процедура описана в Законопроекте, она кажется слишком уж забюрократизированной: некоторые моменты определенно требуют корректировки и упрощения.
Источник: газета «ЭЖ-Юрист» (№40 (1389) / 2025)
Статьи экспертов юридической фирмы INTELLECT >>
Похожие материалы
