Банкротство без чужих долгов
Задолженность по кредиту, оформленному мошенниками на имя гражданина без его согласия, не включается в реестр требований кредиторов.
24.06.2025 | PROбанкротство
Президиум Верховного Суда РФ выпустил Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан, в котором, в том числе, разъяснил, что задолженность по кредиту, заключенному «от имени должника в результате неправомерных действий» (в том числе мошенничества), не включается в реестр требований кредиторов (п. 39 Обзора).
Согласно позиции Верховного Суда, если кредитный договор был заключен от имени должника без его ведома и согласия, в результате неправомерных действий других лиц (например, в результате мошенничества с использованием личных данных должника), то задолженность по такому договору не может быть включена в реестр требований кредиторов в деле о банкротстве этого гражданина.
Суд пояснил, что в подобных ситуациях у должника отсутствует воля на заключение кредитного договора и вступление в обязательственные отношения с банком. Он становится жертвой мошеннических действий, при которых его личные данные используются злоумышленниками для оформления кредита на его имя. В таких случаях договор считается заключенным под влиянием обмана и является ничтожным в соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ.
Наш комментарий:
Анна Скорова, INTELLECT, специально для портала PROбанкротство:
Комментарий Анны Скоровой, ведущего юриста INTELLECT:
— В пункте 39 Обзора нашли отражения два дела с разными фабулами. В обоих спорах позиции апелляции совершенно справедливы, направлены на исключение нарушений прав как кредиторов должника по реальным сделкам (в противном случае им пришлось бы делить денежные средства, включенные в РТК, с банком), так и должника, у которого воля на принятие дополнительных обязательств отсутствовала. Исправляя ошибки судов первой инстанции, в том числе в части игнорирования обстоятельств, установленных в рамках уголовного дела, суды апелляционной инстанции обратили внимание на важность этих обстоятельств и фактически преюдициальность.
В первом случае суд отказал во включении в реестр требований кредиторов банка на том основании, что воля должника на заключение договора отсутствовала; договор был заключен от имени другого лица, не имеющего на это полномочий (ст. 183 ГК РФ), переподключившего функцию оповещений банка на другой номер. По указанному факту было возбуждено уголовное дело. Суд апелляционной инстанции совершенно справедливо отметил, что заключение договора в таком случае порождает правовые последствия для лица, заключившего договор с банком, а не для должника. Следовательно, должник не пользовался кредитными средствами и не должен нести связанные с этим неблагоприятные последствия.
Во втором случае во включении в реестр требований кредиторов было отказано в связи с заключением кредитного договора с номера должника при осуществлении мошеннических действий со стороны лиц, представившихся сотрудниками банка и запросивших СМС-код. Апелляция верно подчеркнула, что заключение кредитного договора при таких обстоятельствах не должно порождать правовые последствия для должника, поскольку противоречит существу законодательного регулирования.
Случаи заключения кредитных договоров путем мошеннических действий – не редкость. Вопросы о ничтожности таких договоров были затронуты в судебных актах Верховного Суда РФ еще в 2023 году; в пункте 3 недавнего Обзора судебной практики №1 (2025) (утв. Президиумом ВС РФ 25.04.2025) говорится о невозможности взыскания денежных средств по таким договорам. Позиции п. 39 рассматриваемого Обзора граждан лишь подтверждают ранее сложившуюся судебную практику об отсутствии правовых последствий для лица, от чьего имени мошенники заключили договор.
Во избежание подобных ситуаций с 1 марта 2025 года гражданин может через портал «Госуслуги» установить самозапрет на заключение с ним кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями договоров потребительского кредита (займа) (см. ч. 9 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях»). Самозапрет на заключение договоров потребительского кредита (займа) действует бессрочно (до момента его снятия гражданином).
Комментарии экспертов юридической фирмы INTELLECT >>
Похожие материалы
