Блокировка по 161-ФЗ: главное
Заблокировали карту по 161-ФЗ из-за подозрений в мошеннических операциях. Почему так происходит и как снять блокировку.
21.01.2026 | Банки.ру| Анна Жилова
Блокировки банковских карт стали обычной практикой. Иногда клиенты даже не понимают, почему банк ограничил им пользование счетами. Как, например, жительница Оренбурга, которой заблокировали карты без предупреждения по 161-ФЗ. Это закон о национальной платежной системе, но в нем есть положения, обязывающие банки бороться с мошенниками. Рассказываем, чем грозит блокировка по 161-ФЗ.
Законы против мошенников
Сразу отметим, что есть два главных федеральных закона, по которым банк может заблокировать карты и счета клиентов.
Первый — Федеральный закон №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Его еще называют «антиотмывочным».
Второй — Федеральный закон №161-ФЗ «О национальной платежной системе». В июле 2024 года в него внесли изменения, обязывающие банки проверять все операции клиентов на предмет мошеннических действий.
Наш комментарий:
Дмитрий Загайнов, INTELLECT, специально для Банки.ру:
«Если банк выявит подозрения по 115-ФЗ, он может заблокировать счет, но это не означает блокировки во всех банках, — рассказывает адвокат Дмитрий Загайнов, партнер INTELLECT. — Федеральный закон №161-ФЗ предусматривает более жесткие меры: попав в централизованный реестр Банка России, клиент сталкивается с блокировкой карт и счетов во всех банках страны одновременно. Этот процесс менее прозрачен, так как ЦБ РФ не раскрывает критерии формирования базы».
Дмитрий Загайнов отмечает, что оба закона применяются для контроля операций с криптовалютой и P2P-переводами, но 161-ФЗ чаще срабатывает при подозрениях на мошенничество. 161-ФЗ усиливает меры безопасности национальной платежной системы, вводя обязательное блокирование подозрительных счетов и переводов, а 115-ФЗ регулирует внутренний банковский контроль подозрительных операций.
Для наглядности Дмитрий Загайнов собрал основные различия двух законов в таблице:
Критерий
115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
161-ФЗ «О национальной платежной системе»
Предмет
Борьба с отмыванием доходов и финансированием терроризма
Борьба с мошенничеством в платежной системе
Масштаб блокировки
Ограничения в рамках одного банка
Общая блокировка во всех банках и системе электронных платежей
Причина блокировки
Подозрение в нелегальных источниках доходов, финансировании терроризма
Подозрение в мошеннических операциях и связи с мошенниками
Процедура разблокировки
Предоставление документов; обращение в банк
Обращение в ЦБ, исключение из реестра ЦБ
Какие последствия предусмотрены 161-ФЗ
Последствия для тех, кого банк заподозрит в связях с мошенниками, серьезные. Причем, по словам управляющего партнера юридической компании «Генезис» Артема Денисова, подозрение может возникнуть и в случае, если клиент — «дропер» или «обнал». То есть человек, который за вознаграждение дает мошенникам реквизиты своей карты или выводит на нее деньги, полученные преступным путем.
«Даже если он делает это по незнанию, в рамках легкого заработка, для банка и закона он — соучастник», — отметил юрист.
Основные последствия по 161-ФЗ:
- Немедленная блокировка карты и счета. Банк обязан заблокировать все операции по картам, счетам и переводам (включая онлайн-банк). Это делается в одностороннем порядке, без суда и предупреждения.
- Включение в «черный список» банковской системы. Информация о клиенте и его операциях попадает в единую базу данных ЦБ. Любой другой банк, увидев клиента в этом реестре, также обязан будет заблокировать его счета и карты. Открыть счет в новом банке станет практически невозможно.
- Запрос документов и объяснений. Банк направит требование предоставить документы и информацию, подтверждающие экономический смысл и законность подозрительных операций (например, чеки, договоры, расписки и т.д.)
- Риск передачи дела в правоохранительные органы. Если банк не удовлетворит объяснение, он передаст информацию в Росфинмониторинг и в МВД для проверки на предмет уголовного состава преступления (например, отмывание денег, пособничество мошенничеству).
В некоторых случаях банки не приостанавливают обслуживание клиентов, включенных в реестр ЦБ РФ, но могут ограничить им лимит переводов через онлайн-банк — до 100 тысяч рублей в месяц.
Почему могут заблокировать счета клиента, который не связан с мошенниками
К сожалению, иногда под блокировку могут попасть счета людей, которые не связаны с мошенниками и не делали ничего противозаконного. Житель Томска, пользователь Народного рейтинга Банки.ру, рассказал, что потерял телефон, в котором были данные банковских карт. Через месяц он купил новый телефон и сим-карту, зашел в онлайн-банк и увидел, что по его картам проводились операции, после чего банк заблокировал счета по 161-ФЗ.
При принятии решения о блокировке банки руководствуются шестью признаками того, что перевод осуществляется без добровольного согласия клиента. Эти признаки определил Центробанк:
1. Счет, на который переводятся деньги, есть в реестре «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента».
2. Для операции используется телефон или компьютер, с которого уже совершались мошеннические действия.
3. Нетипичный для клиента характер операции (по времени, сумме, количеству переводов, устройству, с которого осуществляются переводы).
4. Счет, на который переводятся деньги, фигурирует в антифрод-системе банка как подозрительный.
5. Получатель — фигурант уголовного дела, связанного с переводом денег без добровольного согласия клиента.
6. Нехарактерная для клиента активность телефонных разговоров или СМС, совершенных перед переводом.
Как избежать блокировки по 161-ФЗ
Главное правило — не совершать подозрительных и непредсказуемых операций. Таких, как частые переводы незнакомым людям, и наоборот — получение большого количества переводов от незнакомцев. Если это оплата работы, то необходимо оформить самозанятость или ИП. В других случаях указывать цель перевода в комментариях.
Важно сообщать банку об изменении персональных данных, избегать операций с анонимными платежными системами, криптовалютой и нелегальными казино.
«Используйте карту предсказуемо. Если вы всегда платили за ЖКУ и покупали продукты, а потом вдруг начинаете получать десятки переводов от незнакомцев — это вызовет вопросы», — указывает Денисов.
Кроме того, никому не передавайте вашу карту — она может использоваться в мошеннических схемах, из-за которых можно стать фигурантом уголовного дела.
Что делать, если счета заблокировали по 161-ФЗ
Первым делом нужно обратиться в службу поддержки банка, чтобы выяснить конкретную причину блокировки. По словам юриста Criminal Defense Firm Владиславы Безушкевич, банк обязан ее назвать.
«Следующий шаг — подготовка официального заявления и сбор всех документов, которые доказывают законность и обоснованность ваших финансовых операций. В большинстве случаев первого достаточно, поэтому пренебрегать общением с банком не стоит», — советует Владислава Безушкевич.
Артем Денисов рекомендует зафиксировать дату и время звонка в банк, а также Ф. И. О. оператора, с которым разговаривал клиент. А затем написать официальное заявление в банк с требованием предоставить в письменном виде правовые основания блокировки (ст. 161-ФЗ, внутренний регламент банка).
После этого собрать и предоставить в банк все документы, подтверждающие легальность операций:
- чеки, договоры купли-продажи (например, с Avito);
- расписки (если это был займ);
- выписки из других банков (если это перевод с вашего же счета);
- документы, подтверждающие родство (если это переводы между родственниками);
- письменные пояснения с подробным описанием сути каждой операции: от кого, за что.
«Если банк не реагирует или отказывается снимать блокировку без внятных причин, подайте жалобу на его действия через онлайн-приемную Центрального банка. ЦБ внимательно следит за исполнением 161-ФЗ и может оказать давление на банк», — говорит Денисов.
Если все предыдущие шаги не помогли, последней инстанцией будет суд. Исковое заявление подается на банк с требованием разблокировать счета, так как его действия незаконны и нарушают права клиента.
Если еще на первом этапе нарушения со стороны клиента не подтвердятся, блокировка продлится 30 дней, указывает Дмитрий Загайнов. После этого доступ к счетам будет восстановлен.
Если же придется обращаться в ЦБ РФ или в суд, процесс может растянуться на недели и месяцы. Отметим, что в это время клиент сможет распоряжаться деньгами только лично в отделении банка.
Блокировка по 161-ФЗ: главное
Блокировка по Федеральному закону 161-ФЗ направлена на предотвращение мошеннических действий с деньгами клиентов банков. Данные о том, что картой могли воспользоваться мошенники (или клиент сам совершает неправомерные действия), попадают в базу Центробанка. После этого счета клиента блокируют все банки, в которых они открыты.
Чтобы снять блокировку, нужно доказать, что переводы или другие операции совершал сам клиент и в них все законно. Если банк не снимет блокировку, можно обратиться с жалобой в Банк России, а затем в суд.
Комментарии экспертов юридической фирмы INTELLECT >>
Похожие материалы
