07 июля 2017

*Данный материал старше трёх лет. Вы можете уточнить у автора степень его актуальности.

Застрахованный турист = турист защищенный

Какие риски необходимо застраховать, если вы собрались в путешествие за рубеж.

О страховании от невыезда и потери багажа, страховании расходов на медицинскую помощь, гражданской ответственности туриста и туроператоров.

Шумская Анна Сергеевна

Отпуск с выездом за границу всегда волнителен и ожидаем в преддверии неизведанных чудес, приключений и открытий. И хорошо, если эти открытия, чудеса и приключения проходят на позитивной волне и оставляют о себе хорошие воспоминания. Для того чтобы ничто не омрачило поездку, рекомендуем заранее позаботиться о своих нервах и минимизировать риски негативных впечатлений, которые могут вызвать неприятности в путешествии.

Страховые компании уверяют, что риск наступления страхового случая во время отдыха составляет не более 1%. То есть один человек из ста, находясь в чужой стране и, возможно, не зная местного языка, может испортить себе отпуск. Чтобы эта ситуация не постигла вас, позаботьтесь заранее о страховании ряда важнейших направлений.

Существует два основных направления страхования в сфере туризма:

страхование жизни, здоровья, имущества и гражданской ответственности туристов;
страхование гражданской ответственности туроператоров.

Говоря о страховании туристов, можно выделить несколько основных рисков, подлежащих добровольному страхованию:

риск отмены поездки (в том числе невыдачи визы);
медицинские риски;
риск наступления несчастного случая, повлекший полную или частичную утрату трудоспособности;
риск утраты (хищения или потери) багажа или задержки багажа в пути;
риск хищения или потери документов;
риск несения расходов на досрочное возвращение на родину по объективной причине;
риск наступления гражданской ответственности перед третьими лицами (за исключением случая, если вам предстоит поездка за рулем автомобиля; тогда страховка типа «Зеленой карты» является не добровольной, а обязательной).

В соответствии с этими группами рисков выделяют отдельные виды страхования. Попробуем кратко описать каждый из них.

Страхование от невыезда

Этот вид страхования заключается в выплате страховой суммы туристу в случае его невозможности отправиться в путешествие из-за следующих причин:

вследствие внезапного расстройства здоровья (при условии госпитализации) или смерти;
вследствие смерти или внезапного расстройства здоровья (при условии госпитализации) близкого родственника, к которым относятся: отец и мать, супруг (супруга), дети, в том числе усыновленные, а также родные сестры и братья;
вследствие неполучения или несвоевременного получения (при соблюдении сроков подачи в консульство документов) визы;
вследствие обязательного участия туриста в судебном разбирательстве по постановлению суда при условии, что о начале судебного разбирательства участнику тура не было известно на момент приобретения тура;
вследствие призыва туриста на срочную военную службу или на военные сборы;
вследствие повреждения или гибели имущества туриста;
отказ в выдачи визы.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Страховка от невыезда покрывает стоимость услуг, входящих в тур:

проживание в гостинице и питание;
авиаперелет или ж/д проезд;
использование наземного или водного транспорта;
другие предоплаченные услуги (экскурсии, билеты).

Страховая выплата – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю при наступлении страхового случая (ч. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Страховка от невыезда, являясь гарантией возмещения финансовых потерь, которые возникают вследствие отмены поездки за границу или изменения сроков пребывания, может предполагать страхование с франшизой и без франшизы

Если договор страхования не предусматривает франшизу, то страховщик возмещает все реально понесенные убытки в полном объеме без каких-либо дополнительных условий, предусматривающих его освобождение от частичного и полного возмещения убытков.

Если договор предусматривает франшизу, то она может быть установлена двух видов:

условная франшиза – когда до суммы, установленной в договоре, убыток не возмещается, а в случае превышения этой суммы убытки возмещаются в полном объеме, включая сумму франшизы;
безусловная франшиза – когда до суммы, установленной в договоре, убыток не возмещается, а в случае превышения суммы франшизы убытки возмещаются в полном объеме, исключая сумму франшизы.

Страхование от невыезда является добровольным, однако очень актуальным, особенно для туров с высокой стоимостью.

Заявить о невыезде нужно в кратчайшие сроки. После этого необходимо собрать все документы, подтверждающие ваши туристические расходы, в том числе отказ в выдаче визы, билеты, квитанции, справки о предоплате, письма от туроператора и, самое главное, документы, свидетельствующие об уважительности причины невыезда. Так, если вам не выдали визу, приносите отказ из консульства, а если остались дома по болезни – справку о госпитализации.

Сумма страховой выплаты по данному виду страхования равняется сумме ваших туристических расходов. Как правило, это стоимость тура.

Страхование расходов на медицинскую помощь

Самое важное – жизнь и здоровье туриста, и потому подумать об этом необходимо в самую первую очередь.

Медицинские полисы, заключаемые страховыми компаниями, бывают двух видов: сервисные и компенсационные. Они различаются механизмом страховой выплаты.

Механизм страховой выплаты сервисного медицинского полиса осуществляется путем бесплатного оказания застрахованному туристу, при предъявлении им полиса, медицинской помощи с выставлением счета за лечение в страховую компанию при помощи посредника – международной страховой или сервисной компании.

В случае компенсационного страхования застрахованный сам на месте оплачивает лечение, а по возвращении в Россию предоставляет в страховую компанию документы, подтверждающие произведенные расходы на лечение. Страховая компания их оценивает и компенсирует.

В последнем случае даже у самого педантичного человека могут возникнуть сложности, поскольку все представляемые документы должны быть оформлены надлежащим образом, со всеми подписями и печатями, с полным описанием всех произведенных медицинских манипуляций и указанием врача о необходимости в них. И если турист по своей инициативе не потребовал медицинское заключение с указанием диагноза, то у него и у страховой компании обязательно возникнет проблема получения дополнительной информации в той самой больнице, где проходило лечение туриста. Это занимает достаточно много времени и приводит к затягиванию выплат сумм страхового возмещения.

Именно поэтому до выдачи медицинского страхового полиса интересуйтесь, будет он сервисным или же компенсационным. Намного лучше, когда страховая компания гарантирует компенсацию медицинских или каких-либо иных расходов прямо на месте.

Теперь поговорим о том, как именно можно застраховать жизнь и здоровье.

Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оказанием медицинской и лекарственной помощи вследствие расстройства здоровья человека, а также с проведением профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья угроз или устраняющих их (ч. 3 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Стандартный медицинский полис рассчитан только на оказание экстренной медицинской помощи. Страхование от несчастного случая – это совсем другая история.

В чем же их различие? Разумеется, в перечне страховых рисков. Медицинский полис может покрыть расходы при тяжком, средней тяжести вреде здоровью, в том числе при потере трудоспособности по случаям, прямо указанным в полисе. В любом из этих случаев выплачивается полное возмещение. Следует очень внимательно читать условия, на что распространяется страховка, а на что нет: часто встречаются ситуации, когда распространенные жалобы не входят в зону покрытия страхового возмещения, но турист узнает об этом уже по факту, столкнувшись на отдыхе с той или иной ситуацией. Например, речь может идти о солнечных ожогах или стоматологии.

В медицинском полисе обязательно указывается телефон круглосуточной диспетчерской службы страховой компании. По этому номеру на своем родном языке вы сможете объяснить, что и где болит, и оставить свои координаты. После этого представитель страховщика свяжется с дежурным медицинским учреждением в стране вашего пребывания и договорится о предоставлении требующегося вам лечения.

От несчастного случая необходимо страховаться отдельно. По сравнению с медицинской страховкой несчастные случаи имеют менее общий характер и предусматривают оказание специализированной помощи. Несчастные случаи за границей встречаются гораздо чаще «обычных» болезней.

Большинство фирм предлагают приобрести страховку «два в одном»: и медицинскую, и от несчастного случая.

Все страховые компании не признают страховыми случаями болезни и несчастные случаи, наступившие в результате алкоголизма, наркомании и токсикомании. Не подпадает под страховку лечение хронических, гинекологических, психических и онкологических заболеваний, а также лечение ожогов и аллергии. Суицид также не является страховым случаем.

Страхование гражданской ответственности туриста

Страхование гражданской ответственности – это страхование ответственности перед третьими лицами (п. 20 ч. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела) по обязательствам, возникающим вследствие ущерба, которые нанесен здоровью или имуществу туристов (либо других лиц) в период выезда за границу.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 ГК РФ). По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (ст. 931 ГК РФ). При этом обязанность страховщика по выплате страхового возмещения наступает только в случае непреднамеренного нанесения застрахованным вреда третьим лицам (на оговоренной в договоре страхования территории и в оговоренный в договоре страхования период пребывания за пределами постоянного места жительства), повлекшего за собой:

смерть, утрату трудоспособности, увечье третьих лиц (физический ущерб);
уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам (имущественный ущерб).

Страховые случаи: возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц во время поездки.

Страховка такого вида особо рекомендуется туристам, которые выезжают за границу с целью активного отдыха, занятий экстремальными видами спорта, когда возрастает вероятность причинения вреда окружающим.

Страховое возмещение не выплачивается, если будет доказано, что вред причинен по умыслу, в состоянии алкогольного опьянения или по причине психического расстройства.

Страхование от потери багажа

Путешественник, который боится потерять в ходе перелета и переезда свое имущество, может себя обезопасить. В данном случае речь идет о страховании багажа в связи с его утратой, полной гибелью или частичным повреждением в период поездки, когда ответственность за сохранность багажа в пути перешла к перевозчику. Страховые компании под багажом подразумевают не только чемодан, но и ручную кладь. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхового имущества, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (ст. 945 ГК РФ).

Гибель подразумевает полную утрату вещи без возможности ее восстановления. Повреждение означает частичную утрату вещью потребительских свойств. Гибель или повреждение багажа могут наступить в результате неправомерных действий третьих лиц или под воздействием обстоятельств непреодолимой силы, таких как стихийное бедствие, ДТП, пожар или взрыв.

Какие риски включает в себя эта страховка? Сама формулировка «страхование багажа» дает только общую информацию. Перечень рисков по данному виду страхования может включать в себя один-два пункта, а может и целых десять. Страховые риски – это те случаи, которые могут повлечь за собой выплату вам страхового возмещения. Чем больше и подробнее расписаны страховые риски, тем лучше для вас.

Не должно быть никаких неопределенностей. Вы должны четко представлять, за что будете отдавать деньги. Например, если багаж был задержан по подозрению в перевозке запрещенного груза, а потом выяснилось, что произошла ошибка? Вам же пришлось из-за этого сидеть на вокзале и ждать. Здесь все понятно – выплатить должны. А если «виноваты» так называемые обстоятельства непреодолимой силы? Ураганы, землетрясения, предписания органов власти о введении в стране чрезвычайного положения? Извержения вулкана, наконец... Мало ли что может случиться в незнакомой стране!

Багаж можно застраховать на сумму, не превышающую его реальную стоимость. Это правило является общим для всех видов имущественного страхования. Если вещи дорогие, то можно составить опись перевозимого имущества. Случай утраты багажа не считается страховым, только если в действиях самого туриста усматривается вина в форме умысла или грубой неосторожности.

В поездке при утрате или задержке багажа необходимо обратиться к компании-перевозчику за получением соответствующей справки. По возвращении на родину эту справку вы предъявите в офисе своей страховой компании; там вам придется также письменно изложить обстоятельства произошедшего. Ну, а если ваш багаж все же отыщется, то его доставят вам бесплатно, даже если вы давно вернулись из поездки и завершился срок действия договора.

Страхование гражданской ответственности туроператоров

Согласно ст. 4.1. Федерального закона от 24.11.1996 №132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (далее – Закон №132-ФЗ) в целях защиты прав и законных интересов граждан и юридических лиц осуществление туроператорской деятельности на территории РФ допускается юридическим лицом при наличии у него одного из следующих видов финансового обеспечения:

договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта;
банковской гарантии исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Все туроператоры, зарегистрированные на территории РФ, должны иметь указанное финансовое обеспечение.

С 1 января 2017 года все туроператоры, занимающиеся выездным туризмом, должны быть также членами объединения таких же туроператоров и иметь фонд персональной ответственности. Если размер такого фонда достиг максимального значения, финансовое обеспечение ответственности туроператора не требуется. При этом следует учитывать, что взносы в фонд за 2017 год туроператор должен был уплатить до 31.01.2017 (ч. 2, абз. 4 ч. 5 ст. 4.1 Закона №132-ФЗ; п. 3 ст. 5 Закона от 02.03.2016 №49-ФЗ).

Максимальный размер фонда персональной ответственности туроператора составляет не менее 7% от общей цены туристского продукта в сфере выездного туризма за предыдущий год (ч. 5 ст. 11.6 Закона №132-ФЗ).

Перед покупкой туристского продукта (путевки) обязательно проверьте, с каким туроператором работает ваш турагент и внесен ли этот туроператор в Единый федеральный реестр туроператоров, а также каков размер его финансового обеспечения и (или) фонда персональной ответственности (ст. 4.2 Закона №132-ФЗ). Получить эту информацию можно на официальном сайте Ростуризма.

Ответственность исполнения туроператором своих обязательств по всем договорам на реализацию туристического продукта обеспечивается страхованием ответственности туроператора либо банковской гарантией. Страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая организация, зарегистрированная на территории Российской Федерации и имеющая право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

В соответствии со ст. 17.4 Закона №132-ФЗ существенным нарушением условий договора о реализации туристского продукта признается нарушение, которое влечет для туриста и (или) иного заказчика такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно:

неисполнение обязательств по оказанию туристу и (или) иному заказчику входящих в туристский продукт услуг по перевозке и (или) размещению;
наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая нарушения требований к качеству и безопасности туристского продукта.

Иск о возмещении реального ущерба, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, может быть предъявлен туристом туроператору либо туроператору и страховщику (гаранту) совместно. Турист, который отказался от экстренной помощи, оказываемой объединением туроператоров в сфере выездного туризма за счет средств компенсационного фонда, равно как и турист, получивший такую помощь, не лишается права обратиться с требованием о возмещении реального ущерба к указанным туроператору или страховщику (гаранту).

Письменное требование туриста и (или) иного заказчика о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть предъявлено страховщику или гаранту в течение срока действия финансового обеспечения, который не может составлять менее одного года (ст. 17.5 Закона №132-ФЗ).

При наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования ответственности туроператора по письменному требованию туриста и (или) иного заказчика, заключивших договор о реализации туристского продукта.

Гарант обязан уплатить денежную сумму по банковской гарантии по письменному требованию туриста и (или) иного заказчика, заключивших договор о реализации туристского продукта, в случае отказа туроператора возместить реальный ущерб, который возник в результате неисполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.

В обоих случаях основанием для выплаты страхового возмещения является факт причинения туристу и (или) иному заказчику реального ущерба по причине неисполнения туроператором своих обязательств по договору о реализации туристского продукта в связи с прекращением туроператорской деятельности. При этом датой наступления страхового случая считается день, когда туроператор публично заявил о прекращении туроператорской деятельности по причине невозможности исполнения им всех обязательств по договорам о реализации туристского продукта.

В соответствии с абз. 4 ст. 17.4 Закона №132-ФЗ под реальным ущербом, подлежащим возмещению в рамках страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или банковской гарантии, понимаются расходы туриста на оплату услуг по перевозке и/или размещению по договору о реализации туристского продукта.

Выплата страхового возмещения или уплата банковской гарантии не лишает права требовать от туроператора выплаты штрафов, пеней, возмещения упущенной выгоды и морального вреда в порядке и на условиях, которые предусмотрены законодательством РФ.

Резюмируя все вышесказанное, хочется отметить, что в настоящее время законодатель в РФ предусмотрел достаточно широкий перечень правовых инструментов, позволяющих осуществить грамотную защиту туристам своих прав. Теперь необходимо лишь, чтобы узнавать о своих правах и способах их защиты для каждого человека стало единственно возможной нормой поведения.

Сокращенная версия статьи Анны Шумской, ИНТЕЛЛЕКТ-С, опубликована в журнале National Business (№6 от 05.07.2017)

Статьи экспертов Группы правовых компаний ИНТЕЛЛЕКТ-С >>

коммерческое право