*Данный материал старше трёх лет. Вы можете уточнить у автора степень его актуальности.
Страхование жилья от стихийных бедствий
Новая программа добровольного страхования будет запущена в 2019 году в 14 российских регионах.
4 августа 2019 года вступил в силу Федеральный закон от 3 августа 2018 года №320-ФЗ с ничего особо не говорящим названием «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ». Этим законом внесены изменения в Закон РФ от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в РФ» и в Федеральный закон от 21 декабря 1994 года №68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера».
Суть нововведения в том, чтобы предложить россиянам программу страхования жилья на случай чрезвычайных ситуаций. Пилотный проект стартует в Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, Тверской, Омской, Свердловской, Белгородской, Новосибирской и Тюменской областях, Забайкалье, Пермском, Красноярском, Краснодарском и Хабаровском краях. В квитанциях на оплату услуг ЖКХ в этих регионах появится пункт «Страхование жилья от ЧС».
Необходимо отметить, что речь идет о добровольном страховании: даже при указании страхового тарифа в квитанции на оплату ЖКХ собственник жилья вправе по своему усмотрению решать, платить страховой взнос или нет.
Вообще же смысл этой системы – в переносе объема ответственности по возмещению ущерба, которую сейчас несет на себе исключительно бюджет, на страховщиков. Для этого органам государственной власти каждого региона предоставляется право разрабатывать, утверждать и реализовывать Программу организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территории субъекта России жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования.
В Программе указываются все параметры ее реализации, включая:
- перечень лиц, которые могут принять участие в программе в качестве страхователей;
- перечень подлежащих страхованию рисков, дающих право на возмещение ущерба;
- размеры страховых сумм по риску/группе рисков, исходя из минимального объема обязательств страховщика по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации и т.п.
Рекомендуем обратить внимание на следующие важные нюансы:
- Программа предусматривает только страхование жилых помещений. Если у вас в собственности гаражи, различные подсобные сооружения (сараи, склады), а также апартаменты (нежилые помещения), то возмещение ущерба, причиненного этим объектам, закон в рамках такой Программы не предусматривает.
- Страхование возможно только в отношении жилых помещений, права собственности на которые оформлены в установленном законодательством РФ порядке. Это означает, что если у вас права на жилую недвижимость не оформлены надлежащим образом (не отражены в Едином государственном реестре недвижимости), участвовать в Программе и претендовать на страхование в отношении этих объектов вы не сможете.
- В рамках данной Программы по умолчанию страхуется не любое повреждение или уничтожение жилья, а только риск утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации. При этом субъект РФ вправе включить в Программу и страхование иных рисков (риск утраты (гибели) и/или повреждения жилого помещения в результате иных событий), но принимать решение о включении таких рисков в Программу будет каждый регион самостоятельно.
Таким образом, для наступления страхового случая необходимо, чтобы на соответствующей территории был официально объявлен режим ЧС. Без этого вы не вправе претендовать на страховое возмещение (например, если ваша квартира сгорела при пожаре, но это был одиночный пожар, страховку вы не получите).
Для понимания: режим ЧС государство вводит далеко не всегда. Например, пожары, начавшиеся в первых числах июля 2019 года в Сибири и на Дальнем Востоке, охватили 2,7 млн гектаров леса в десяти регионах (Иркутской и Тюменской областях, в Красноярском, Хабаровском, Пермском и Забайкальском крае, в Якутии, Бурятии и в Ямало-Ненецком АО). Однако режим ЧС был введен спустя почти месяц и только в четырех субъектах РФ – на территории Иркутской области, Красноярского края, в двух муниципальных районах Республики Бурятия и в одном муниципальном районе Республики Саха (Якутия). - Страховое возмещение будет производиться не в размере рыночной стоимости утраченного жилого помещения, а исходя из предусмотренного Программой «минимального объема обязательств страховщика по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации». Поскольку страховое лобби в России достаточно влиятельно, вряд ли этот «минимальный объем обязательств страховщика» будет значителен. На различных пресс-конференциях представители Минфина РФ заявляют об объеме ответственности страховых компаний в размере порядка 300-500 тысяч рублей, хоть и с возможностью его последующего увеличения.
Другое дело, что в случае уничтожения жилого помещения в результате ЧС собственники жилья, кроме страхового возмещения, получат еще и денежные средства, предусмотренные на эти цели в бюджете субъекта РФ, а также предоставленные из федерального бюджета. Федеральный закон от 03 августа 2018 №320-ФЗ не предусматривает полную замену возмещения ущерба из бюджета на возмещение за счет страховых компаний – речь идет о сочетании страхового и бюджетного возмещения. - Нужно учитывать, что реализация Программы в принципе не будет связана с рыночными ценами на жилье. Закон не преследует цель возместить фактически причиненный собственнику жилья ущерб в реальном размере. В документе оговаривается: «Порядок расчета максимального размера ущерба, подлежащего возмещению в рамках программы и включающего страховое возмещение и помощь, предоставляемую за счет средств бюджетов бюджетной системы РФ, определяется Правительством РФ исходя из общей площади жилого помещения и средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения в субъекте РФ, а также определенной субъектом РФ в программе характеристики жилищного фонда (состояние жилых помещений, их расположение на территории субъекта РФ, этажность, материал, год постройки)».
Это означает, что государство определит некий показатель «средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения в субъекте РФ». Как любая установленная средняя цифра, этот показатель будет далек от реальной рыночной стоимости жилья на соответствующей территории, особенно в крупных городах. Кроме того, этот показатель «рыночной стоимости одного квадратного метра жилого помещения» в дальнейшем будет корректироваться, исходя из характеристик жилищного фонда (состояние жилых помещений, их расположение на территории субъекта РФ, этажность, материал, год постройки). В итоге «максимальный размер ущерба, подлежащего возмещению в рамках Программы» будет определен расчетным путем и, очевидно, полное восстановление причиненного помещению ущерба обеспечивать не будет.
С учетом всего вышеописанного, обсуждаемые новеллы законодательства, на наш взгляд, в какой-то степени оживят рынок страховых услуг, позволят чуть больше заработать страховым компаниям, а также позволят частично перенести бремя возмещения ущерба жилью с бюджета на страховые компании. Но вопрос полной компенсации ущерба в результате уничтожения или повреждения жилья эти изменения не решат. Чтобы его решить, необходимо развивать добровольное страхование рисков повреждения жилья. Собственник имущества и страховая компания могут и должны решать вопросы страхования жилья без участия государства, по обычному договору страхования. Это нормальная мировая практика, к сожалению, мало распространенная в России. Во всяком случае, пока.
Материал подготовлен специально для сайта INTELLECT
Статьи экспертов юридической фирмы INTELLECT >>
Похожие материалы
