*Данный материал старше трёх лет. Вы можете уточнить у автора степень его актуальности.
Кредитные каникулы для бизнеса
Коронавирусные каникулы для МСП на основании Федерального закона № 106-ФЗ от 03.04.2020
Тишковский Андрей Александрович
3 апреля 2020 года вступил в силу закон о кредитных каникулах (Федеральный закон №106-ФЗ от 03.04.2020 «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»).
Аналогично правилам о кредитных каникулах для граждан, некоторые субъекты малого и среднего предпринимательства (далее также — МСП) вправе получить льготный период по заключенным с ними кредитным договорам.
1. Какие кредиторы предоставляют кредитные каникулы?
К числу таких кредиторов закон относит:
- кредитные организации, которые осуществляют деятельность по предоставлению кредитов (займов);
- некредитные финансовые организации, которые осуществляют деятельность по предоставлению кредитов (займов).
2. Какие субъекты МСП вправе получить кредитные каникулы?
Постановлением Правительства от 3 апреля 2020 г. №434 определены отрасли, субъекты МСП которых вправе получить кредитные каникулы. К числу таких отраслей отнесены:
- туризм;
- авиаперевозки;
- физическая культура (в т.ч. оздоровительное направление);
- спорт;
- искусство;
- культура и кинематограф;
- общепит;
- образование (в т.ч. организации доп. образования и негосударственные образовательные учреждения);
- бытовые услуги (ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты);
- гостиничные услуги (в т.ч. санатории, кемпинги, турбазы);
- выставочные услуги (в т.ч. конференции);
- аэропортовая деятельность (в т.ч. аэродромы);
- автоперевозки;
- организация досуга и развлечений (в т.ч. пляжи, горнолыжные трассы, экскурсоводы, аккредитованные организации);
- деятельность турагентств и других организаций в сфере туризма (в т.ч. туроператоры, агентства делового туризма);
- розничная торговля непродовольственными товарами.
3. Какие условия необходимы для получения кредитных каникул?
Для предоставления льготного периода достаточно факта указания Правительством отрасли, к которой относится конкретный субъект МСП в списке отдельных сфер деятельности, наиболее пострадавших в условиях ухудшения ситуации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции, для оказания первоочередной адресной поддержки (список опубликован на сайте Правительства).
ВАЖНО! От заемщика не требуется доказывать снижение дохода, нет предельных сумм кредита, на который распространяется закон, нет запрета на получение льготного периода, если ранее заемщик реструктуризировал задолженность или получал какие-либо льготы от кредитора.
4. Сроки кредитных каникул
Льготный период устанавливается на срок до шести месяцев.
Заемщику предоставляется право определить начало течения срока, но оно не может быть установлено ранее даты направления требования.
Если заемщик не определил продолжительность и дату начала льготного периода, то он по умолчанию предоставляется на шесть месяцев, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.
5. Что необходимо указать в заявлении о предоставлении кредитных каникул?
Требование заемщика должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или на уменьшение размера платежей в течение льготного периода.
В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом (скачать примерную форму заявления в формате DOC).
6. Как заемщику получить кредитные каникулы?
Чтобы получить кредитные каникулы, заемщику нужно передать требование кредитору.
ВАЖНО! В отличие от кредитных каникул для граждан при обращении за кредитными каникулами субъектом МСП подтверждение установления льготного периода не требуется.
Способы передачи требования кредитору
Требование (заявление) о предоставлении льготного периода подаётся способом, предусмотренным договором. Например, путём
- направления Почтой России в соответствующий филиал банка,
- личного обращения заемщика в филиал банка,
- направления письма на электронную почту ответственного сотрудника.
В связи с введением в большинстве регионов режима самоизоляции законодатель предусмотрел упрощенный порядок подачи требования для индивидуальных предпринимателей.
ВАЖНО! Для индивидуального предпринимателя законом предусмотрена возможность предъявления требования по мобильному телефону с абонентского номера, известного кредитору.
В последнем случае достаточно позвонить в call-центр соответствующего банка, где заёмщик будет идентифицирован. После чего необходимо сообщить оператору о намерении получить кредитные каникулы.
Не исключено, что в ближайшее время на сайтах банков будут размещены электронные формы подачи заявлений. Например, на сайте ПАО Сбербанк уже размещена электронная форма заявки на реструктуризацию задолженности.
Каков срок рассмотрения требования?
В течение 5 дней с момента получения заявления кредитор обязан рассмотреть указанное требование и направить уведомление о предоставлении льготного периода (ч. 6 ст. 7 Закона о кредитных каникулах).
Если в течение 10 дней с момента получения кредитором требования заемщик не получил уведомление о предоставлении кредитных каникул, то льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
РЕКОМЕНДАЦИЯ. По истечении 10 дней с момента получения кредитором требования о предоставлении кредитных каникул рекомендуется самостоятельно звонить в банк и уточнять результаты рассмотрения заявления, а также сохранять документы, подтверждающие передачу требования кредитору.
7. Что дает установление льготного периода?
В течение льготного периода не допускаются (ч. 9 ст. 7 Закона о кредитных каникулах):
- начисление неустойки (штрафа, пени);
- предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору;
- обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки по соответствующему кредитному договору;
- обращение с требованием к поручителю (гаранту).
ВАЖНО! После установления льготного периода приостанавливается обязательство кредитора по предоставлению денежных средств в рамках открытой по договору кредитной линии (ч. 10 ст. 7 Закона о кредитных каникулах).
Как быть, если на момент подачи требования кредит уже просрочен?
Если на момент обращения с требованием о предоставлении кредитных каникул обязательства по кредитному договору просрочены и кредитор начислил проценты, неустойку (штраф, пени), то их сумма фиксируется на день установления льготного периода и подлежит погашению по истечении льготного периода.
Что еще дает льготный период?
В период действия кредитных каникул заемщик вправе в любой момент времени:
- прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее 5 дней после дня получения уведомления заемщика;
- досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода, пока данные суммы платежей не достигнут суммы платежей по основному долгу и по процентам, которые заемщик должен был бы заплатить в течение действия льготного периода, если бы ему не был установлен льготный период.
ВАЖНО! При достижении указанной суммы платежей действие льготного периода прекращается, и кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее 5 дней после прекращения льготного периода.
Из кредитной истории будет подлежать исключению информация об отсутствии платежей по договору займа, которые не уплачены в течение льготного периода.
Кредитор по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, обязан:
- обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке;
- обеспечить внесение изменений в закладную в соответствии с Законом об ипотеке, если права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству были удостоверены закладной.
8. Каковы последствия окончания льготного периода?
Законом не предусмотрено освобождение заемщиков от процентов по договору или их снижение до 2/3 на период кредитных каникул, как это сделано для граждан.
По окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода, исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода.
В случае если заемщик на время льготного периода требовал не приостановления исполнения обязательств, а уплаты платежей в меньшем размере, то сумма обязательств по процентам, включаемая в сумму обязательств заемщика по основному долгу, уменьшается на размер обязательств по процентам, исполненных за счет платежей, уплаченных заемщиком в течение льготного периода.
ВАЖНО! По окончании (прекращении) льготного периода платежи по кредитному договору уплачиваются заемщиком в размере и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора.
При этом срок возврата кредита продлевается на срок, необходимый для погашения обязательств заемщика по кредиту (займу), исходя из порядка уплаты платежей, указанного выше.
На кредитора возлагается обязанность направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания (прекращения) льготного периода.
Фактически законодатель дал наиболее пострадавшим субъектам МСП своеобразную отсрочку по уплате очередных платежей, при этом проценты, которые не были уплачены в льготный период, будут включены в сумму основного долга.
Материал подготовлен в рамках консалтинговой практики «COVID-19 Helpdesk»
Скачать материал в формате PDF >>
Статьи экспертов юридической фирмы INTELLECT >>
Похожие материалы
