Недобросовестность блокирует списание долгов
АС СКО разъяснил: отказ в освобождении от долгов возможен только при доказанной недобросовестности должника в отношении кредиторов.
25.09.2025 | PROбанкротство
Арбитражный суд Северо-Кавказского округа дал разъяснение по вопросу, может ли факт получения гражданином-должником кредитов в одной или нескольких кредитных организациях в короткий временной промежуток служить самостоятельным основанием для отказа в применении к нему правил об освобождении от дальнейшего исполнения обязательств в рамках процедуры банкротства.
Суд подчеркнул, что само по себе массовое или краткосрочное кредитование не влечет автоматического отказа в освобождении от долгов. Решение должно приниматься только после всестороннего установления и оценки судом конкретных фактических обстоятельств, а также анализа поведения должника на предмет злоупотребления правом.
Ключевым критерием для отказа в освобождении от обязательств является наличие доказанного умысла — то есть установленный факт намеренного недобросовестного поведения гражданина, направленного на введение кредиторов в заблуждение или уклонение от исполнения обязательств.
Если гражданин принял на себя непосильные обязательства вследствие ошибочной или необъективной оценки собственного финансового положения, то это не расценивается как основание для отказа в освобождении, подчеркнул АС СКО. Такие действия не свидетельствуют о злонамеренности, а скорее о финансовой неосмотрительности или просчете.
Однако если заемщик в течение короткого периода времени последовательно обращался за кредитами в разных банках с целью дробления суммы задолженности — это может расцениваться как умышленное введение кредитных организаций в заблуждение относительно реальной финансовой нагрузки и способности должника исполнять обязательства. В таких случаях суд вправе признать поведение должника недобросовестным.
Окончательное решение по каждому делу принимается индивидуально, с обязательным учетом совокупности факторов:
- цели получения кредитов,
- фактического использования заемных средств,
- наличия или отсутствия умысла,
- полноты представленной должником информации при оформлении кредитов,
- а также его кредитной истории до момента наступления неплатежеспособности.
Наш комментарий:
Илья Абрамов, INTELLECT, специально для портала PROбанкротство:
Абрамов Илья Александрович
Комментарий адвоката Ильи Абрамова, советника INTELLECT:
— В данном случае речь идет о классической ситуации недостатка информирования кредитора о долговой нагрузке должника. Как совершенно верно подмечает суд округа, единой формулы для оценки таких ситуаций нет, необходимо смотреть фактические обстоятельства.
Важно то, что принятие непосильных долговых обязательств из-за неверной оценки собственных возможностей по их исполнению само по себе не свидетельствует о недобросовестности поведения заемщика. Жизненные обстоятельства могут стремительно меняться: сегодня у гражданина есть работа и стабильный доход, а завтра уже может не быть — и не всегда это зависит от его действий. Принятие любых кредитных обязательств сопряжено с риском их неисполнения, т.к. никто не может быть на 100% уверен в завтрашнем дне (как бы нам этого ни хотелось).
Вместе с тем ни кредиторы, ни тем более суд не могут установить, о чем думал заемщик, принимая на себя значительные финансовые обязательства, поэтому оценивать его поведение можно только по внешним, объективным фактам — например, по факту одномоментного обращения в несколько кредитных организаций с целью получения кредита, не информируя банки об этом.
Несмотря на то что на момент обращения потенциальный заемщик еще может не иметь значительного количества кредитных обязательств, само по себе сокрытие от банков потенциальной возможности резкого увеличения кредитной нагрузки может серьезно повлиять на оценку рисков невозврата выданных кредитов. Такое поведение как минимум представляется недобросовестным, что уже может являться основанием для неосвобождения от обязательств по итогам процедуры несостоятельности.
Комментарии экспертов юридической фирмы INTELLECT >>
Похожие материалы
