Кредитное мошенничество: позиции судов
Взыскание банками средств по кредитным договорам, заключенным с использованием чужих персональных данных: тенденции судебной практики.
Неправомерное использование персональных данных в различных мошеннических схемах – уже обыденность. Все чаще огласке предаются случаи оформления займа на сайтах банков и микрофинансовых организаций на имя человека, который об этом даже не подозревает. Дистанционная процедура по получению займа настолько проста, что для заключения кредитного договора не требуется никаких сведений, кроме паспортных данных. И злоумышленникам это, безусловно, на руку. Как правило, гражданин узнает о таком кредите при получении судебного приказа или, что хуже, при наложении приставом арестов на счета в ходе исполнительного производства.
Статистика случаев мошенничества с использованием персональных данных российских граждан неутешительна. По официальным данным Банка России, в 2022 году клиентам кредитных организаций возвратили 4,4% (618,4 млн руб.) от всего объема операций по переводу денежных средств, совершенных без согласия клиентов, что является каплей в море. За 2023 год полная статистика отсутствует, однако ЦБ указал, что в апреле-июне злоумышленники совершили 279,7 тыс. операций без согласия клиентов на сумму 3,6 млрд рублей. Об актуальности темы свидетельствуют и действия законодателя, направленные на ужесточение административной ответственности за массовую утечку персональных данных.
До недавнего времени в правоприменительной практике существовала неопределенность в подходах к решению проблем, вызванных ситуацией несовпадения «юридического» и «фактического» заемщика, когда кредит был оформлен неизвестным лицом с использованием персональных данных третьего лица. Суды, в основном, вставали на сторону банков, указывая потребителям на необходимость самостоятельно заботиться о безопасности своих персональных данных.
Переломным моментом стало вынесение Конституционным Судом РФ Определения от 13.10.2022 №2669-О. КС высказал позицию, согласно которой при разрешении споров о банковском мошенничестве особому исследованию подлежит добросовестность и осмотрительность самих банков – и именно банкам следует принимать повышенные меры предосторожности при дистанционном оформлении кредита.
Выводы Конституционного Суда поддержал Верховный Суд. В Определении от 17.01.2023 №5-КГ22-121-К2 ВС подчеркнул, что кредитная организация должна в первую очередь учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг. Кроме того, отметил ВС, упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит действующему законодательству.
С лета 2023 года начала формироваться единообразная судебная практика. Теперь суды:
- уделяют особое внимание процедурам оформления потребительского займа и идентификации потенциального заемщика, срокам оформления займа от регистрации до момента фактического предоставления, проверке принадлежности заемщику номеров телефонов и банковских карт, на которые переведены денежные средства. В ряде решений в обоснование отсутствия факта заключения договора займа суды указывали, что ни номер телефона (указанный в анкете заемщика), ни банковская карта (на которую были перечислены денежные средства) не принадлежат лицу, на чье имя был оформлен кредит (Решения Солецкого районного суда Новгородской области от 24.08.2023 по делу №2-656/2023; Дзержинского районного суда г. Ярославля Ярославской области от 15.08.2023 по делу №2-1816/2023);
- анализируют действия банков с точки зрения добросовестности и осмотрительности: «Оформляя займы указанным способом, Банк или МФК несет риск предоставления заявления фактически не лицом, обладающим указанными в заявлении данными, а иными лицами» (Решения Верхнекамского районного суда Кировской области от 19.09.2023 по делу №2-376/2023; Верхнекамского районного суда Кировской области от 30.08.2023 по делу № -442/2023).
Банки являются более профессиональной и сильной стороной в правоотношениях с заемщиками, поэтому видится логичным, что именно они обязаны обеспечить безопасность средств клиентов. Предполагаем, что складывающаяся судебная практика побудит кредитные организации использовать расширенную систему контроля при идентификации личности заемщика и станет стимулом для усовершенствования системы информационной безопасности. В любом случае тенденция защищать лиц, чьи персональные данные были использованы в мошеннических схемах, не может не радовать.
Источник: материал Кристины Лисициной, INTELLECT, в газете «ЭЖ-Юрист»
Статьи экспертов юридической фирмы INTELLECT >>
Похожие материалы
