*Данный материал старше трёх лет. Вы можете уточнить у автора степень его актуальности.
Личное банкротство
Рост неплатежей по розничным кредитам в России заставляет искать механизмы оперативного взыскания долгов.
20.11.2008 | Интерфакс-Урал | Елена Глушкова
Объем просроченной задолженности по розничным кредитам осенью растет в два раза быстрее, чем летом. Об этом в интервью "Интерфаксу" заявил спикер Совета Федерации Сергей Миронов. По его словам, благосостояние многих семей падает из-за сокращения зарплаты, а объем просроченной задолженности по розничным кредитам растет ежемесячно на 6%.
Просроченная задолженность по портфелю ипотечных кредитов на балансе Агентства по ипотечному кредитованию (АИЖК) по итогам III квартала 2008 года выросла до 9,1%, доля кредитов со сроком неоплаты свыше 180 дней увеличилась сразу на 1,4 процентного пункта и достигла 4,8%. Но в отношении "плохих" ипотечных кредитов государство уже принимает энергичные меры. В регионах Урала начался процесс выкупа закладных у банков, кредитовавших население по стандартам АИЖК. Розничные кредиты пока взыскивают по докризисной схеме – через коллекторскую службу банка или через коллекторские агентства.
Основными клиентами федеральных агентств, как и прежде, являются крупные банки, которые имеют свои филиалы в различных городах России. "Интересно отметить, что из всех долгов, переданных на взыскание коллекторам, 80% приходится на регионы. Связано это вероятно с тем, что в регионах, где кредиторы со штаб-квартирой в Москве имеют филиалы, взыскание почти всегда затруднено и связано с большими затратами. Поэтому региональная просрочка передается коллекторам с целью оптимизации затрат на ее обслуживание", - сообщила Interfax-Russia.ru заместитель генерального директора - директор по развитию бизнеса ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн" Ирина Поддубная. Филиалы этого коллекторского агентства работают в Екатеринбурге и в Челябинске.
"В последнее время действительно можно отметить рост числа обращений в коллекторские агентства. Банки сейчас остро нуждаются в деньгах: для поддержания собственной ликвидности они стали больше внимания уделять работе с проблемными долгами. Они заинтересованы в том, чтобы "выжать" из кредитных портфелей возможный максимум средств, - считает Поддубная, - Позиция агентства на рынке в целом не изменилась. Однако взыскивать долги становится все труднее. Платежеспособность населения снижается - по прогнозам экспертов уже к концу 2008 года она может упасть на 10-15% - и уже сейчас агентству приходится затрачивать гораздо больше усилий на взыскание, чем раньше".
В конце октября депутат Госдумы РФ Анатолий Аксаков предложил внести в Госдуму законопроект, предусматривающий усиление ответственности должников в случае незаконного получения кредита и злостного уклонения от его погашения. В частности, законопроект расширяет круг субъектов преступления и административного правонарушения, и устанавливает, что условием уголовной ответственности является причинение ущерба, сумма которого превышает 10 тыс. рублей. В настоящее время минимальный размер причиненного ущерба, при котором наступает уголовная ответственность, составляет 250 тыс. рублей.
Инициатива депутата подверглась критике со стороны правозащитников и коллег-парламентариев. "Банки - не благотворительные организации, на кредитовании населения они неплохо зарабатывают и в состоянии сами содержать адекватную службу безопасности и качественно проверять заемщиков. Проблемный кредит - это прежде всего следствие плохой работы финансовой организации", - заявил "Интерфаксу" член комитета Госдумы по бюджету и налогам Евгений Самойлов.
Крупные банки в регионах, проводившие взвешенную кредитную политику, тоже пока не видят угрозы неплатежей розничных кредитов. Как сообщили Interfax-Russia.ru в пресс-службе ОАО "Ханты-Мансийский банк", сумма просроченных платежей населения по-прежнему не превышает 1% от суммы выданных кредитов. Единственное изменение – это более взыскательный подход банка к выдаче решения на предоставление кредита. Между тем жители Югры уже задолжали банкам 1 млрд 800 млн рублей, сообщает официальный портал органов власти Ханты-Мансийска.
Пока вал неплатежей по кредитам со стороны физических лиц не начал расти, как снежный ком, необходимо ввести в правовое поле процедуру личного банкротства заемщика, считает заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин. "Необходим рыночный механизм удовлетворения кредиторов по долговым обязательствам. На сегодняшний день в законодательстве остаются серые пятна, в условиях кризиса их быть не должно", - заявил Interfax-Russia.ru Болотин.
Напомним, идея законопроекта, поступившего в правительство РФ в конце прошлого года, состояла в том, чтобы дать возможность несостоятельному заемщику расплатиться с кредиторами, даже если у него не хватает денег. Согласно проекту, для возбуждения дела о банкротстве гражданина будет достаточно, чтобы он не вернул свыше 10 тыс. рублей долга в течение трех месяцев. Возможна процедура договоренности с кредиторами о погашении задолженности в срок до пяти лет. В противном случае суд арестует имущество гражданина и назначит конкурсного управляющего, который продаст это имущество с торгов, чтобы расплатится с кредиторами. Даже если денег от продажи не хватит для погашения всех долгов, гражданин выйдет из банкротства свободным от обязательств.
Наш комментарий:
Евгений Шестаков для Интерфакс-Урал:
Механизм ответственности личным имуществом работает и в другую сторону. По словам генерального директора екатеринбургского Агентства юридической безопасности ИНТЕЛЛЕКТ-С Евгения Шестакова, финансовый кризис привнес новый тренд на рынок коллекторских услуг – взыскание долгов с банков в пользу их клиентов. Суть тренда – кардинальное изменение вектора деятельности коллекторов. Кредитором выступает клиент банка, а должником, с которого коллектор будет взыскивать долг, – сам банк."Количество обращений граждан и юридических лиц, у которых деньги "зависли" в банках, возросло в разы, - сообщил Interfax-Russia.ru Шестаков. - Мы намерены привлекать к субсидиарной (дополнительной) ответственности топ-менеджеров банков по долгам банков, которые возникли в результате их действий и привели к печальным последствиям в виде банкротства. Топ-менеджеры ответят всем принадлежащим им имуществом". По словам Шестакова, такие прецеденты в практике агентства уже есть.
Физические лица, которым банки в нарушение договора не выдают вклады, также имеют неплохую перспективу получить свои деньги.
Мы разработали пакет типовых обращений в органы, контролирующие деятельность банков, как правило, жалобщикам идут навстречу охотнее, чем тем, кто ограничивается устными переговорами с сотрудниками банков. Судебные перспективы таких дел оцениваются как отличные, - считает Шестаков.
В юридической компании "Фемида" подтвердили: портфель заявок на взыскание долгов за последние несколько месяцев возрос в разы. Причем подавляющее большинство обращений – в адрес банков, оказавшихся должниками. По мнению специалистов компании, количество претензий было бы еще больше, если бы граждане меньше боялись судебной процедуры и меньше надеялись на "авось".
Надеяться на президента, правительство, губернатора или мэра – пока характерная черта российского менталитета. Но то обстоятельство, что все больше граждан пользуется созданными за последние годы механизмами и инструментами для урегулирования своих денежных дел, можно считать позитивной тенденцией развития общества, которую породил кризис.
Похожие материалы
