*Данный материал старше трёх лет. Вы можете уточнить у автора степень его актуальности.
Банки и финансовый кризис
Отвечаем на самые популярные вопросы клиентов и СМИ, которые ежедневно поступают в офис ИНТЕЛЛЕКТ-С.
В ситуации финансового кризиса большинство российских банков попали в тяжелое положение, которое существенно обострилось из-за того, что напуганные вкладчики начали массово снимать деньги со счетов. В результате банки были вынуждены прибегать к непопулярным мерам, в частности, к введению лимитов на снятие денег с банковских счетов и «заградительных» комиссий за досрочное расторжение клиентами договоров банковского вклада, к задержкам и приостановкам платежей по платежным поручениям клиентов. Некоторые банки заявили об изменении процентных ставок по уже выданным кредитам.
Соответствуют ли требованиям закона подобные меры банков? Как клиенту банка защитить и отстаивать свои интересы? И, наконец, как будут развиваться события, если банк не выдержит испытания финансовым кризисом?
1. Законны ли лимиты на выдачу наличных денежных средств?
Банк вправе устанавливать лимиты на единовременную выдачу наличных денег по договору банковского вклада или банковского счета. Законодательство (в частности, Положение ЦБ РФ №14-П о правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ) прямо предусматривает право банка устанавливать периодичность выдачи наличных денежных средств со счета организации. Сроки выдачи наличных денежных средств клиентам определяются в договоре с банком.
Порядок и размер выдачи наличных денежных средств физическим лицам, в том числе, по карточным счетам, также устанавливается договором с банком. Обычно такой договор предусматривает право банка устанавливать лимит по единовременной выдаче денег.
Это право банка обусловлено экономической необходимостью, поскольку при выдаче наличных денег без ограничений по объему у банка может просто не хватить наличных денежных средств в кассе.
2. Законны ли «заградительные» комиссии за досрочное расторжение договоров банковского вклада?
Принципиально другая ситуация возникает в случае, если клиент расторгает договор банковского вклада или банковского счета. В этом случае банк должен единовременно выдать клиенту остаток денежных средств на счете (вкладе) либо по указанию клиента перечислить этот остаток на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента (п.3 ст.859 Гражданского кодекса РФ).
«Запретительные» комиссии на досрочное изъятие средств со срочных вкладов физических лиц при расторжении договора, безусловно, незаконны. Это связано с тем, что расторжение договора банковского вклада (счета) – это безусловное право клиента (п.1 ст.859 Гражданского кодекса РФ). Неустойка (пеня, штраф) – это мера ответственности, которая может быть установлена за неисполнение обязательства, но не за реализацию клиентом своего права. Поэтому любые «заградительные» удержания банком из причитающихся клиенту денежных средств незаконны и могут быть оспорены в контролирующих органах (ГУ ЦБ РФ по Свердловской области, Территориальным управлении Роспотребнадзора или в прокуратуре) либо в суде.
3. Законно ли изменение процентных ставок по выданным кредитам?
Ставки по кредитам могут быть изменены только в случаях, установленным законом или договором.
В отношении кредитов для физических лиц банк не имеет права в одностороннем порядке изменять ставки по уже заключенным кредитным договорам. Это запрещено законом, есть соответствующее постановление Конституционного суда РФ. Банк может только предложить клиенту подписать дополнительное соглашение об изменении условий договора. Поэтому заемщикам всего лишь не надо соглашаться на подписание дополнительных соглашений и следить за своей платежной дисциплиной. А если будут высказываться угрозы, что банк все равно увеличит ставку и будет требовать досрочного возврата кредита, то можно обратиться с заявлением в Роспотребнадзор или прокуратуру по факту нарушения банком закона о банковской деятельности.
В отношении кредитных договоров с юридическими лицами возможно изменение процентных ставок банком в одностороннем порядке, но при условии, что такое право банка предусмотрено в договоре. На практике в кредитных договорах обычно прописано право банка увеличить процентную ставку при изменений уровня цен, ставки ЦБ РФ, росте инфляции и т.д. Арбитражные суды, рассматривая споры по кредитным договорам, признают правомерность увеличения процентной ставки, если банку удается доказать наличие объективных причин для этого. Кроме того, банк должен обосновать соразмерность увеличения ставки изменениям объективной ситуации на рынке.
4. Смогут ли клиенты банка получить деньги, размещенные на банковских счетах, в случае его банкротства?
При банкротстве банка вкладчики — физические лица получают 100-процентное возмещение суммы их вкладов, но не более 700 тысяч рублей. Выплаты производит Агентство по страхованию вкладов — государственная корпорация, осуществляющая обязательное страхование вкладов физических лиц.
Если вклад больше 700 тысяч рублей, то сумма, оставшаяся после выплаты АСВ, будет выплачиваться из активов банка в процессе банкротства. Это же произойдет и с обязательствами банка перед юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.
Банкротство происходит в несколько этапов. Сначала должны появиться формальные основания для инициирования процедуры банкротства, а именно, признаки банкротства банка. Признаком банкротства кредитной организации является неисполнение денежных обязательств перед кредиторами в течение 14 дней при наличии соответствующего решения суда. Наличие признаков банкротства является основанием для подачи в арбитражный суд заявления о банкротстве. Заявление подается любым кредитором банка либо самим банком. При этом банкротство кредитной организации возможно только после отзыва у нее лицензии на совершение банковских операций.
Далее в банк решением Центрального банка РФ может быть назначена временная администрация, которая проводит анализ финансового состояния банковской организации и представляет суду и кредиторам отчет о том, существует ли реальная неспособность банка погасить долги в принципе или это «технический дефолт» (временное отсутствие денег). Если банк действительно не способен удовлетворить требования кредиторов, судом принимается решение о конкурсном производстве — реализации активов должника. Анализируются все его активы, выставляются на торги и продаются. Активы банка — это дебиторская задолженность, объекты недвижимости и т.д.
Вырученные от продажи активов деньги возвращаются кредиторам в следующем порядке. Вкладчики включаются в реестр кредиторов, который формируется в процессе банкротства. Все деньги, которые будут выручены от реализации активов, идут на погашение требований кредиторов, включенных в реестр, пропорционально этим требованиям. После окончания конкурсного производства организация ликвидируется. Ее долги перед кредиторами, не погашенные за счет выручки от реализации активов, также аннулируются.
Само конкурсное производство в среднем длится год-полтора.
Ситуация, когда активов банка может не хватить для оплаты всех долгов перед клиентами, вполне вероятна, ведь банкротство — это, по определению, ситуация, когда активов банка не достаточно, чтобы расплатиться со всеми кредиторами.
Между тем, законодательство РФ предусматривает возможность требовать погашения долга и от руководства банка при условии, что активов кредитной организации не хватит на оплату долгов перед всеми вкладчиками и другими кредиторами.
В частности, российскими арбитражными судами уже рассматривались дела о привлечении к гражданско-правовой ответственности руководства банка за действия, приведшие к его банкротству. Арбитражный суд, рассматривая дело о банкротстве одного из московских банков, привлек к субсидиарной ответственности по долгам банка двух бывших председателей правления банка и одного заместителя председателя правления банка. Фактически это означает, что в случае банкротства банка и недостаточности его активов для погашения долгов перед кредиторами, к материальной ответственности привлекаются субсидиарные должники (должностные лица, по вине которых произошло банкротство банка). В рассматриваемом случае по решению членов правления московский банк приобрел 16 векселей на общую сумму 2 873 880 055 рублей. Судом было установлено, что руководство банка приняло решение о покупке векселей, несмотря на то что векселедатели не имели необходимого имущества для обеспечения своих обязательств по векселям и финансово-хозяйственную деятельность не вели. В результате совершения этих сделок возникла недостаточность активов банка, приведшая в последующем к его банкротству. Решение арбитражного суда было оставлено в силе судами апелляционной и кассационной инстанций, а также Высшим арбитражным судом РФ.
Статья опубликована в журнале "ИНТЕЛЛЕКТ-ПРЕСС", №12/2008
Похожие материалы
