RU   EN

print

Не так страшен аннуитет, как его малюют

Статья об аннуитетных платежах по кредитам. Действительно ли с потребителей берут больше процентов, чем следует?

Аннуитетный платёж по кредитам не всегда является несправедливым по отношению к заемщику. Прежде чем обращаться с претензией, нужно проверить расчет

В апреле 2012 года в сети Интернет появилась статья, в которой автор сообщал читателям, что в октябре на кредитном рынке тихо и незаметно произошла революция...

Начало революции связывают с появлением информационного письма Президиума ВАС № 147 от 13.09.11, в котором, помимо прочего, приводится обзор судебной практики по вопросам возврата излишне уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей по кредитам.

Так, Высший Арбитражный Суд признал незаконным взимание банком с предпринимателя процентов за пользование кредитом, начисленных за тот период, когда он уже перестал им пользоваться. Казалось бы, это абсолютно справедливо и ничего революционного в этом нет.

Однако в этом обзоре ВАС использовал очень интересную формулировку, которая и послужила толчком для далеко идущих рассуждений участников кредитного рынка.

Суд удовлетворил исковое требование предпринимателя о взыскании излишне уплаченных процентов, установив, что был заключён кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заёмщиком путём ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом (аннуитетный порядок возврата кредита). Истец представил расчёт, из которого вытекало, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заёмными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращён досрочно.

Позднее на одном из специализированных бизнес-порталов появилось интервью Романа Бевзенко, начальника управления частного права ВАС, где он высказывался относительно так называемых «авансированных процентов», которые заемщик вправе потребовать вернуть, если задолженность по кредиту была погашена досрочно. Это интервью еще сильнее взбудоражило широкую общественность.
По данным ЦБ РФ, только в 2011 году заемщики досрочно погасили ипотечные кредиты на сумму около 174 миллиардов рублей. Естественно, о возврате каких-либо излишне уплаченных процентов речи не заходило.

Разумеется, появление подобного толкования столь насущного вопроса породило у многих потребителей желание «восстановить справедливость».

Ряд индивидуумов, отыскавших в своих договорах слово «аннуитетный», посчитало своим долгом «получить свое», не прибегая к математическим расчетам и проверке своей конкретной ситуации.

Так, на форумах в Интернете появилось множество тем и комментариев, банки начали получать от потребителей соответствующие претензии, а в производстве судов появились многочисленные дела по требованиям о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту.

Вкратце позиция примерно следующая: в первых платежах при аннуитетной схеме большая часть суммы идет на погашение процентов, а погашение основного долга становится более-менее заметным только после того, как пройдет около половины срока кредита. Из этого можно сделать вывод: принимая такие большие суммы процентов на первоначальном этапе, банки уже в начале получают деньги за весь период пользования кредитом, предусмотренный договором. Если заемщик расплатился досрочно, то есть не растянул выплаты на весь срок по договору, то представляется, что в составе уже сделанных им аннуитетных платежей уже уплачены проценты за те будущие периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось, соответственно, банк должен вернуть разницу.

Но имеют ли положения упомянутого обзора ВАС и выводы Романа Бевзенко какое-то отношение к стандартным кредитам физических лиц с обычным аннуитетным платежом? Можно ли во всяком случае переносить описанную в этих источниках ситуацию на свой кредитный договор, если в нем предусмотрен аннуитетный порядок расчетов?

Я считаю, что нет. И вооружаться высказанными тезисами следует далеко не всегда.

К сожалению, банковская система, как и любая другая, не совершенна. Некая вероятность того, что именно ваш банк ведет себя недобросовестно конечно имеется. Именно из такого случая образовалась указанная выше практика Высшего Арбитражного Суда. Но в большинстве ситуаций никаких нарушений закона в этой части не усматривается.

В данной статье будет описан механизм расчета процентов по кредитному договору, который используется добросовестными банками при работе с потребителями. Данный механизм показывает, что при использовании аннуитетного способа расчетов действительно создается впечатление, что в начале заемщик платит очень большие проценты.
Но если сверить все цифры, то становится понятно, что ничего лишнего при этом не начисляется. Получаемая в результате расчетов сумма процентов полностью соответствует тому периоду, на протяжении которого заемщик пользовался деньгами, пока их не вернул.

В декабре этого года, защищая интересы одного из банков по аналогичному спору, в обоснование позиции банка мною были использованы приведенные ниже разъяснения о порядке начисления процентов. На основе этих доводов показано отсутствие каких-либо нарушений закона. В результате суд полностью отказал потребителю в требованиях о возврате «авансированных» процентов. Заемщик решение не обжаловал, поскольку в ходе судебного заседания ему самому стало понятно, что проценты начисляются справедливо.

Так вот, давайте разбираться.

Хочется уверить читателей в том, что система расчетов очень проста и не займет много времени.

Что есть «аннуитетный платеж»

Это понятие определено в Постановлении Правительства РФ от 11 января 2000 года №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации». Аннуитетный платёж — это ежемесячный платёж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, всякий раз, каждый взнос заемщика по кредитному договору автоматически делится на две части: 1) то, что идет в оплату процентов (процентная часть); 2) то, что остается от аннуитетного платежа после оплаты процентов и идет в счет погашения основного долга.

Как формируется данная пропорция, проще всего объяснить на примере.

Есть ипотечный кредит на сумму 1 000 000 рублей по ставке 9,75% годовых, выданный 12 сентября 2011 года. Внесение платежей по кредиту выполняется заемщиком каждый месяц 12 числа. Аннуитетный платеж — 15 000 рублей ежемесячно. Срок кредита значения не имеет.

12 октября наступает дата первого платежа.

Вычисляем процентную часть аннуитетного платежа за прошедший месяц (с 13 сентября по 12 октября):

  1. Сумма остатка задолженности на дату платежа умножается на процентную ставку по кредитному договору (9,75%).
  2. Затем умножается на количество дней пользования кредитом в этом платежном периоде (с 13.09 по 12.10).
  3. Результат делится на количество дней в году (365 или 366).

Как рассчитать количество дней пользования кредитом в платежном периоде?
Для нашего случая это:
Количество дней в сентябре — 18 (с 13.09 по 30.09) + Количество дней в октябре — 12 (с 01.11 по 12.11).
Всего дней процентного периода — 30 (18+12).

Формула, которую следует использовать, такова:

A = B * C * D / 365 (366) / 100

A - процентная часть аннуитета
B - остаток долга на платежную дату
С - процентная ставка по кредиту (% годовых)
D - количество дней пользования кредитом в платежном периоде (с даты предыдущего до даты текущего платежа).

В нашем случае получается:

Процентная часть аннуитета = 1 млн. * 9,75 * 30 / 365 / 100

Таким образом, процентная часть аннуитета по нашему договору в этом платежном периоде составляет 8 013,7 рублей.

Если заемщик заплатил ровно сумму аннуитетного платежа 15000 рублей, то в счет погашения основного долга в этом периоде пойдет 6 986,3 рублей (15000 — 8 013,7).

В следующем месяце вновь наступает дата платежа — 12 ноября.
Остаток задолженности - 993 013,7 рублей (1 млн. - 6 986,3).
Количество дней в платежном периоде (с 13.10 по 12.11) — 31 день.
Процентная ставка все та же — 9,75% годовых.

Получаем:
процентная часть аннуитета = 993 013,7 * 9,75 * 31 / 365 / 100

В результате, в этом периоде процентная часть составляет 8 222,97 руб.

Остальная часть аннуитетного платежа опять идет в погашение основного долга. Теперь он составляет 986 236,67 руб.

И вот, наступает момент когда заемщик решил погасить досрочно весь остаток задолженности.
В таких случаях банк обычно сам предоставляет потребителю расчет остатка долга и процентов для досрочного погашения.

Для нашего случая будет так:
Дата платежа — 12 декабря.
Остаток задолженности 986 236,67 руб.
Период пользования (с 13.11 по 12.12) — 30 дней.

986 236,67 * 9,75 * 30 / 365 / 100 = 7903,41 рублей (процентная часть аннуитета).

Таким образом, чтобы полностью закрыть кредит в этом месяце заемщику нужно в общей сложности внести 994 140,08 рублей (основной долг 986 236,67 + проценты за этот период 7903,41).

ИТОГО: За три месяца пользования кредитом в 1 миллион рублей заемщик заплатил:

8 013,69 рублей — за пользование суммой 1 000 000 рублей в течение 30 дней (с 13.09 по 12.10);
8 222,97 рублей — за пользование суммой 993 013,69 рублей в течение 31 дня (с 13.10 по 12.11);
7903,41 рублей — за пользование суммой 986 236,67 руб. рублей в течение 30 дней (с 13.11 по 12.12);
Всего, процентов: 24 140 рублей 07 копеек.

Соответственно, на 13 декабря 2011 года, заплативший вышеуказанную сумму заемщик считается полностью исполнившим свое обязательство по кредитному договору. Он больше ничего не должен.

Где же, спрашивается, переплата за будущий период кредита?
Ответ: ее не существует.

Как видно из текста, все суммы процентов исчисляются и оплачиваются заемщиком за те периоды, которые уже прошли. Для расчетов используется процентная ставка (процент годовых), установленная в договоре.

Прошу обратить особое внимание на то, что срок кредитования в расчетах вообще нигде не фигурирует, что подтверждает его полную безотносимость к определению размера оплачиваемых процентов по кредиту.

Это все, что нужно знать по расчету процентов в договорах с аннуитетным способом погашения кредита. Ничего больше, чем получается из приведенной формулы банк взять не может.

Что действительно нужно сделать, это сверить получившиеся из собственных вычислений проценты с теми суммами, которые банк реально начислял и удерживал за период пользования кредитом. Все необходимые данные будет видно из соответствующей справки, которую можно запросить у банка (журнал начисления процентов).

Если цифры совпадают, можете быть уверены, никаких переплат за будущие периоды НЕТ!

Таким образом, следует сформулировать следующие ключевые принципы:

  • Размер части аннуитетного платежа, которая ежемесячно идет в счет погашения процентов, никак не зависит от того, на какой срок был выдан кредит по условиям кредитного договора.
  • Поскольку в расчетах процентной части аннуитетного платежа не участвует установленный договором срок кредитования, уменьшение этого срока в результате досрочного погашения не может повлиять на размер уже начисленных до момента возврата денег процентов.
  • Процентная часть не является фиксированной и в каждую платежную дату эта сумма пересчитывается заново, исходя из остатка долга и периода фактического пользования кредитом.
  • Своим очередным взносом заемщик погашает проценты за количество дней с даты предыдущего платежа по дату совершения текущего платежа. То есть оплачивается тот период, который уже прошел, а не тот, который наступит. Не «авансом».

Время от времени обращают на себя внимание ситуации, связанные со следующими претензиями.

Заемщик хочет в течение срока возврата кредита иметь возможность вносить удобный для него небольшой размер аннуитетного платежа, и в то же время, если у него получилось вернуть долг досрочно, по итогам кредитных отношений уплатить такое количество процентов, как если бы его ежемесячный платеж был в два-три раза больше. Как по договорам с более коротким сроком возврата.

Заключается кредитный договор на 20 лет. Устанавливается аннуитетный платеж 10 000 руб. Заемщик платит установленный платеж 9 лет, а на десятый вносит весь остаток долга и закрывает кредит.
Заемщик замечает, что если бы изначально ему дали кредит на 10 лет, то сумма процентов, которые он бы заплатил за весь период, была бы меньше, чем в его случае, хотя деньги он отдал так же быстро — через 10 лет.

Разницу он просит вернуть.

Здесь необходимо понимать, что в любом из этих вариантов проценты рассчитываются исходя из фактического срока пользования – по формуле, которая указана выше.
Разница в суммах оплаченных процентов по кредитному договору на 20 лет и кредитному договору на 10 лет возникает из-за того, что условиями кредитного договора на 20 лет устанавливается меньший размер аннуитетного платежа чем в договоре на 10 лет.

Соответственно, во втором случае от заемщика ежемесячно поступает бóльшая денежная сумма, чем в первом случае. Поэтому и разница между процентной частью и суммой аннуитетного платежа больше. Получается, что в счет погашения основного долга ежемесячно направляется больше денег, и база для начисления процентной части (остаток долга) уменьшается куда более стремительно. Чем меньше остаток долга, тем меньше получается процентов.

Других отличий нет.

В данной ситуации требовать возврата какой-либо разницы несправедливо, поскольку такое положение вещей возникло не из-за недобросовестных действий банка, а из нежелания или отсутствия возможности у заемщика вносить по своему двадцатилетнему кредитному договору, например, такие аннуитетные платежи, которые были бы предусмотрены для десятилетнего.
В таком случае общая переплата по процентам была бы абсолютно одинаковой как в первом, так и во втором случае.

К сегодняшнему дню количество исков потребителей о возврате излишне уплаченных процентов по кредитным договорам существенно возросло. Дело в том, что в долгосрочном кредитовании (особенно ипотечном) размер разницы между суммой фактически уплаченных процентов и суммой так называемых «справедливых процентов», которые помогают рассчитать интернет-калькуляторы, представляет собой заманчивую цифру. Ее жаль было бы не попробовать взыскать.

Случается, что по результатам рассмотрения такого дела, суды все-таки выносят решения не в пользу банка, но, на мой взгляд, это лишь еще раз подтверждает принцип состязательности сторон. Если юристы банка были недостаточно понятны в своих объяснениях либо не смогли привлечь внимание судьи к своим доводом и обосновать их, суд не будет устанавливать объективную истину. Тем не менее продолжает формироваться судебная практика, которая соответствует описанным в этой статье тезисам и безосновательные требования потребителей судами не поддерживаются.

Остается надеяться, что рано или поздно тема авансирования процентов привлечет внимание высших судебных инстанций, и по этому вопросу будет высказано четкое единое мнение. Например, как это было с комиссиями за выдачу кредита.

А пока будем смотреть на все это из первого ряда.

Статья написана специально для сайта Группы правовых компаний ИНТЕЛЛЕКТ-С.

коллекторские услуги, юридические консультации, юридическое обслуживание

Похожие материалы

Юридические услуги
Коллекторские услуги

Екатеринбург
+7 (343) 236-62-67

Москва
+7 (495) 668-07-31

Нижний Новгород
+7 (831) 429-01-27

Новосибирск
+7 (383) 202-21-91

Пермь
+7 (342) 270-01-68

Патентные услуги
Регистрационные услуги      

Политика информационной безопасности