*Данный материал старше трёх лет. Вы можете уточнить у автора степень его актуальности.
Потребительский кредит по-новому
С 1 июля вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите». Что нового он привнесет в жизнь заемщиков и банков?
01.07.2014 | Портал E1.RU. | Алина Мельникова
1 июля в России начал действовать долгожданный для многих закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Это внушительный документ, содержащий в себе (или, по крайней мере, это предполагающий) полное регламентирование сферы кредитов для физических лиц: и со стороны банков, и со стороны микрофинансовых организаций. Обратите внимание: ипотеку он не затрагивает. Эксперты - такие, например, как замруководителя Уральского банковского союза Евгений Болотин, - считают, что самое главное, что этот закон наконец-то начинает действовать, поскольку без него многие вопросы кредитования просто оставались без ответов. Мы решили выбрать самое главное, что он закрепляет на новом законодательном уровне и что меняется для заёмщиков с сегодняшнего дня. Помог нам в этом юрист Группы правовых компании ИНТЕЛЛЕКТ-С Алексей Комаров, прокомментировав и расшифровав многие пункты.
Наш комментарий:
Алексей Комаров, ИНТЕЛЛЕКТ-С, специально для портала Е1.RU:
Комаров Алексей Анатольевич
Новшество 1. Установление чётких правил оформления договоров потребительского кредитования: самый яркий пример – на первой странице в верхнем углу должна находиться информация о полной стоимости кредита для заёмщика.
- Многие кредитные организации уже придерживаются этого правила, но далеко не все, - констатирует Алексей Комаров. - Но сейчас банк или микрофинансовая организация обязаны её указывать, причём на самом видном месте в строго определённом формате.
Новшество 2. Комиссий за открытие, ведение или обслуживание счёта в новых договорах (заключаемых с сегодняшнего дня) по потребительским кредитам не должно быть (пункт 17, статья 5).
- Существующая судебная практика уже сформировала некоторые положения о том, что брать деньги за те услуги, которые не были оказаны — незаконно. То есть, комиссии за стандартные действия банка, без которых нельзя выдать кредит, клиент может без особых затруднений взыскать с банка в суде, - говорит Алексей Комаров. – Например, распространённая комиссия: когда открывается счёт, банк за его обслуживание устанавливает комиссию 0,1% в месяц, это упоминается в договорах. Как известно, судебная практика имеет свойство меняться, но сейчас уже в законе закреплено, что все подобные действия банк должен осуществлять бесплатно.
Новшество 3. Банк может в одностороннем порядке менять общие условия кредита, но только в том случае, если они улучшают финансовое состояние заёмщика (то есть может отменить комиссию, а новую ввести - нет, может уменьшить процентную ставку – но не увеличить). Это регламентирует статья 5, пункт 16.
- В этом же пункте прописывается, что сейчас условия банковского договора подразделяются на общие и индивидуальные: индивидуальные – это сроки кредита, ставка, сумма, размер платежа каждого конкретного клиента, - пояснили в ИНТЕЛЛЕКТ-С.
Новшество 4. Теперь банки не имеют права включать в договор обязанности заключать иные договоры с третьими лицами. Например, сейчас в договоре потребительского кредита нельзя прописать обязательность страховки.
- Это не значит, что сейчас страховки в банках отменят. Прежде всего, это значит, что заёмщик должен предоставить банку письменное согласие на договор страхования: например, когда он, оформляя заявление на кредит, соглашается на страховку в соответствующем пункте, - говорит Алексей Комаров. – В договоре пункт о страховке может быть упомянут лишь с согласия клиента. И есть дополнительный нюанс: если человек, согласившийся на страховку, получил более низкую процентную ставку из-за того, что банк теперь несёт меньше рисков, то неисполнение этого условия даёт право банку пересмотреть размер процентной ставки. Например, если в следующем году клиент страховаться не стал, хотя должен был, банк может, уведомив его, поднять кредитную ставку до размера, какой бы она была без учёта фактора страхования.
Новшество 5. Если у вас мало денег, вас предупредят: теперь банки, выдавая кредит и видя, что вам придётся тратить на его обслуживание более половины годового дохода, обязаны предупредить вас о всех санкциях, которые будут предусмотрены – штрафах и пенях. А кроме того, размер пеней из-за просрочки сейчас строго ограничен: не более 20% годовых или не более 0,1% в день.
- Это значит, что если вы опоздали с платежом в 5 тысяч рублей на 5 дней, пени составят 0,5% от этих 5 тысяч, - приводит пример Алексей Комаров.
Новшество 6. Коллекторы теперь в законе.
- В судах общей юрисдикции и в Арбитражных судах была разная практика по вопросам, можно или нет переуступить долг третьему лицу, не имеющему лицензии на банковскую деятельность. В арбитраже считали, что можно, в обычных судах – что нет, - рассказывает Комаров. - Сейчас законом установлено, что банки могут без согласия заёмщика передавать его долг третьим лицам, в том числе и не являющимся банками, то есть, например, коллекторам (правда, невозможность этого можно дополнительно прописать в договоре как условие, либо это может быть прямо запрещено законом).
Новшество 7. Коллекторы теперь в законе, но они и службы безопасности больше не могут тревожить заёмщиков по ночам: с 22:00 до 8:00 по будням и с 20:00 до 09:00 по нерабочим дням.
Приведём здесь полностью пункт 3 подпункт 2 статьи 15, который это регламентирует:
«Не допускается непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заёмщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита (займа) или о котором кредитор был уведомлён в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа)».
И добавим напоследок ещё несколько интересных моментов. Например, отчитываться перед бюро кредитных историй - считайте, формировать нашу с вами репутацию на финансовом рынке - теперь обязаны не только банки, но микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы (КПКГ). Известно, что в подобных организациях очень высока доля просроченной задолженности. Кроме того, банки, в конце концов, узнают гораздо больше о платёжной дисциплине россиян и о том, как часто им не хватает денег до получки.
Правда, в УБРиРе наши опасения по поводу того, что банки будут недолюбливать клиентов микрофинансовых организаций, не разделили.
- Кредитная история из микрофинансовых организаций будет оцениваться наравне с банковской кредитной историей. Тому есть объяснение. С 1 января 2014 года ужесточились требования к банкам по кредитам со ставками более 25% годовых - банки резко сократили кредитование таких сегментов клиентов (пос-, экспресс-кредиты, кредиты клиентам без кредитной истории), поэтому у многих заёмщиков не осталось выбора, кроме как кредитоваться в микрофинансовых организациях. Следовательно, факт обращения в микрофинансовые организации за кредитами не будет оцениваться банками как негативный аспект, - рассказал Семён Кочнев, заместитель директора департамента рисков Уральского банка реконструкции и развития.
Кроме того, с ноября 2014 года размеры ставок по кредитам будут намного серьёзнее регулироваться законодательно. ЦБ будет рассчитывать среднерыночную полную стоимость потребительских кредитов для различных категорий займов (наличные кредиты, кредитные карты и так далее), и превышать показатель можно будет максимум на треть. Начало публикации средних ставок назначено на 14 ноября 2014 года.
И третье «кредитное» новшество 1 июля, которое непосредственно к закону о потребкредите отношения не имеет. Тем не менее, необходимость в нём возникла из-за этого закона - в законодательство о потребкредитовании внесли поправки. Если человек купил товар в кредит, а тот оказался некачественным, то продавец должен не только возвратить уплаченные за товар деньги, но и возместить потребителю внесённые проценты и иные платежи по договору потребкредита (займа).
Похожие материалы
